Selama bertahun-tahun, deposito bank dianggap sebagai salah satu instrumen keuangan paling aman dan konservatif untuk menyimpan dana. Namun, dalam beberapa tahun terakhir, tren menunjukkan adanya penurunan signifikan dalam minat masyarakat terhadap produk keuangan ini. Banyak nasabah mulai berpaling ke instrumen lain yang lebih likuid dan menawarkan imbal hasil lebih menarik.
Mengapa kepercayaan terhadap deposito bank semakin menurun? Apakah ini hanya efek dari penurunan suku bunga, atau ada masalah lebih dalam terkait likuiditas dan fleksibilitas dana?
Apa Itu Deposito dan Mengapa Dulu Populer?
Deposito bank adalah produk simpanan berjangka yang disediakan oleh perbankan dengan tenor tertentu—biasanya 1, 3, 6, atau 12 bulan—dan menawarkan bunga lebih tinggi daripada tabungan biasa. Sebagai imbalan atas bunga tersebut, nasabah tidak dapat menarik dana sebelum jatuh tempo tanpa terkena penalti.
Pada masa lalu, deposito menjadi pilihan utama bagi banyak orang karena dianggap:
-
Aman (dijamin LPS hingga batas tertentu)
-
Mudah dimengerti
-
Memberikan pendapatan tetap (bunga)
Namun kini, daya tarik tersebut mulai memudar.
1. Masalah Likuiditas: Uang Terkunci
Salah satu keluhan utama terhadap deposito adalah tidak likuid. Ketika dana ditempatkan dalam deposito, nasabah tidak bisa dengan bebas menarik uang tersebut kapan saja tanpa dikenakan penalti atau kehilangan bunga.
Ini sangat tidak fleksibel, terutama di tengah ketidakpastian ekonomi seperti pandemi, inflasi, atau kebutuhan dana darurat yang tak terduga. Nasabah mulai menyadari bahwa mereka membutuhkan produk keuangan yang memungkinkan pencairan kapan saja tanpa biaya tambahan.
2. Bunga Deposito yang Terus Menurun
Dalam beberapa tahun terakhir, suku bunga acuan bank sentral—termasuk Bank Indonesia—mengalami penurunan signifikan. Dampaknya, bunga deposito ikut merosot. Saat ini, bunga deposito rata-rata berkisar antara 2% hingga 3% per tahun, bahkan bisa lebih rendah untuk nominal kecil.
Ketika disandingkan dengan tingkat inflasi yang bisa mencapai 4–5%, maka secara riil bunga deposito tidak lagi memberikan keuntungan, bahkan bisa dikatakan merugikan.
3. Munculnya Instrumen Alternatif yang Lebih Menarik
Seiring meningkatnya literasi keuangan, masyarakat kini mulai mengenal berbagai instrumen investasi alternatif yang menawarkan kombinasi imbal hasil lebih tinggi dan likuiditas yang lebih baik, seperti:
-
Reksa dana pasar uang (bisa dicairkan kapan saja)
-
Obligasi ritel negara (yield lebih tinggi dan dijamin pemerintah)
-
Peer-to-peer lending
-
Saham blue chip dan dividen
-
Emas digital
Produk-produk ini bukan hanya lebih likuid, tapi juga mudah diakses melalui aplikasi digital dengan nominal kecil.
4. Ketidakjelasan Biaya dan Penalti
Beberapa nasabah merasa kecewa setelah dikenakan biaya penalti karena mencairkan deposito sebelum jatuh tempo. Meskipun ini merupakan ketentuan umum dalam produk deposito, kurangnya transparansi atau pemahaman terhadap biaya tersebut membuat nasabah merasa dirugikan.
Kepercayaan menjadi goyah ketika mereka merasa “terjebak” dalam produk yang justru membatasi akses ke uang milik sendiri.
5. Tidak Cocok untuk Generasi Muda
Generasi milenial dan Gen Z memiliki pendekatan berbeda terhadap keuangan. Mereka cenderung mencari:
-
Investasi yang fleksibel
-
Imbal hasil tinggi
-
Akses digital yang mudah
-
Transparansi dan kontrol penuh atas dana
Sementara itu, deposito terkesan kuno, kaku, dan kurang menarik secara visual maupun fungsional. Hal ini menyebabkan pergeseran preferensi dari deposito ke produk digital berbasis investasi yang lebih relevan dengan gaya hidup modern.
6. Kurangnya Inovasi dari Perbankan
Perbankan konvensional cenderung lambat beradaptasi dengan perubahan pasar. Di saat platform fintech menawarkan akses 24 jam, proses cepat, dan informasi real-time, banyak produk deposito masih memerlukan proses manual seperti pengisian formulir di kantor cabang atau pembukaan lewat call center.
Hal ini membuat produk deposito kalah bersaing secara user experience dibandingkan produk investasi digital lain.
7. Efek Psikologis dan Persepsi Publik
Banyak orang mulai mengasosiasikan deposito dengan sesuatu yang “membosankan” dan “kurang untung.” Dalam konteks pemasaran modern, persepsi ini sangat penting. Jika masyarakat mulai melihat deposito sebagai produk “tidak cerdas” secara finansial, maka tren penurunan akan semakin cepat terjadi.
Apalagi, viralnya edukasi keuangan dari para influencer keuangan turut mendorong generasi muda untuk menghindari deposito sebagai pilihan utama.
Apa Dampaknya bagi Perbankan?
Penurunan minat terhadap deposito berdampak langsung pada sumber dana murah (cost of fund) bank. Jika nasabah lebih memilih menarik dana dan mengalihkan ke instrumen lain, maka bank harus mencari sumber dana lain yang mungkin lebih mahal, seperti menerbitkan obligasi atau mencari pendanaan dari luar.
Hal ini bisa berdampak pada:
-
Penurunan margin keuntungan bank
-
Pengurangan likuiditas internal
-
Perubahan strategi pemasaran produk keuangan
Apa Solusinya?
Perbankan harus mulai berpikir ulang soal strategi produk deposito. Beberapa solusi yang bisa dipertimbangkan antara lain:
-
Deposito fleksibel: Memberikan bunga tetap tapi tetap bisa dicairkan sebagian tanpa penalti.
-
Integrasi digital: Semua proses pembukaan dan pencairan dilakukan lewat aplikasi tanpa harus ke cabang.
-
Bunga kompetitif: Menyesuaikan bunga deposito agar tetap menarik, meski dalam batas wajar.
-
Edukasi nasabah: Transparansi soal biaya, manfaat, dan cara kerja deposito agar nasabah memahami risikonya.
-
Segmentasi pasar: Menargetkan produk ini pada kelompok usia atau profil risiko tertentu seperti pensiunan.
Kesimpulan
Penurunan kepercayaan terhadap deposito bank adalah sinyal bahwa masyarakat kini lebih sadar akan pentingnya likuiditas dan imbal hasil dalam mengelola dana. Sementara keamanan tetap penting, fleksibilitas kini menjadi faktor penentu dalam memilih produk keuangan.
Jika perbankan tidak segera berinovasi dan menyesuaikan dengan kebutuhan pasar, bukan tidak mungkin deposito hanya akan menjadi produk warisan yang perlahan ditinggalkan oleh generasi masa kini dan mendatang.
baca juga : manfaat meditasi 10 menit untuk produktivitas sehari hari
